Libertad y bienestar

Duplica tu ingreso y tu bienestar sube un peldaño. Vuélvelo a duplicar y subirá otro peldaño del mismo tamaño, aunque esta vez hayas puesto el doble de plata. Eso encontraron los investigadores Matthew Killingsworth y Daniel Kahneman en 2023: el dinero sí se relaciona con sentirnos mejor, pero en una escala logarítmica, con rendimientos cada vez más pequeños. Vale la pena tener presente ese detalle, porque pone en aprietos a toda una industria: la de la libertad financiera, una expresión tan seductora como escurridiza.

Qué es la libertad financiera

No existe una única posición sobre qué significa libertad financiera. Sin embargo, es un término utilizado por cientos de motivadores, blogueros y entrenadores, para referirse a algunas de las siguientes promesas:

"Haz que el dinero trabaje para ti, no tú para el dinero."

"Ser empleado es trabajar para cumplir los sueños de otro, debes ser tu propio jefe.”"Tu mayor meta debe ser generar un ingreso pasivo que te permita dejar de depender de tu trabajo para vivir.”"Hay dos clases de personas en el mundo: quienes piensan como ricos y quienes piensan como pobres.”"Si imitas los hábitos de los millonarios lograrás ser como ellos.”"El éxito se mide por la cantidad de dinero o de activos que logres tener."

Muchas de estas promesas tienen su origen en la lectura de algunos de los libros de Robert Kiyosaki. Los más fieles a este, definirían libertad financiera como:

“tener ingresos pasivos para no preocuparte por trabajar y disponer de tu tiempo y dinero como quieras”.

libertad financiera tiene un fuerte componente motivacional. De hecho, casi siempre está muy anclada a las metodologías de la industria de la

auto-ayuda. Algunos ejemplos de los mensajes de entrenadores en

libertad financiera son:

Desafortunadamente estos mensajes no son muy efectivos ni de mucha ayuda para nuestras finanzas personales, a pesar de que nos puedan hacer sentir bien por unos minutos.

Cómo lograr la libertad financiera

Quienes promueven la libertad financiera, desde la fórmula de Robert Kiyosaki, coinciden en un mismo método para llegar a esta:

...buscar fuentes de ingreso adicionales. Así, podrás cubrir todos tus gastos (y tus gustos) sin tener que hacer nada.

Este método tiene mucho de mito (en la forma en que se vende) y algo de realidad. Veamos los mitos más importantes:

El dinero es un fin en sí mismo [mito]

La mayoría de personas que están tratando de conseguir ingresos pasivos han puesto al dinero, nuevamente, como su objetivo número uno. Incluso, el mismo Kiyosaki advierte que es importante evitar esto por tres razones:

• “los ricos no trabajan por dinero”
• “[se trabaja] para aprender, no para ganar dinero”
• “[es necesario ir más allá de] aprender a ser rico (...) porque ser rico no resuelve el problema”

Muchos de los que venden las “claves para alcanzar la libertad financiera” terminan promoviendo lo que el libro quiere evitar:

convertir el dinero en el centro de nuestros objetivos

Igual con quienes dicen tener los “cinco pasos para ser libre financieramente” o los “sistemas para conseguir la independencia financiera desde casa”.

Ser empleado no es una vía a la libertad financiera [mito]

El gran problema de este enfoque de libertad financiera es que es extremadamente reduccionista y excluyente. O eres libre o eres empleado, o eres rico o eres pobre, o tienes mentalidad de pobre o de millonario. La vida no funciona así.

Las finanzas personales son más personales que financieras. Por eso, eres tú quien debe decidir si está a gusto con ser empleado o “independiente”. Esta no es una decisión que deba tomar el “gurú” de la libertad financiera por ti. Si eres de los que admira a Kiyosaki, él mismo escribe: “tus emociones son tus emociones, pero tú debes aprender a formar un pensamiento propio”.

Ser empleado no es ni bueno ni malo; ser empresario no es ni bueno ni malo. Es una decisión que debe estar alineada con nuestro proyecto de vida, nuestras motivaciones más profundas y nuestras capacidades.

Pero el método también guarda algo de verdad.

Por qué es deseable conseguir ingresos pasivos

Un principio básico de las finanzas es la diversificación. En palabras de la abuela, consiste en “no meter todos los huevos en la misma canasta”. Este principio podría aplicar tanto para las inversiones como para nuestras fuentes de ingreso.

Depender de una única fuente de ingresos eleva nuestra vulnerabilidad financiera. Si perdiéramos esta fuente, el estrés financiero podría apoderarse de nosotros y llevarnos a tomar decisiones financieras basadas en el afán y no en nuestras metas y motivaciones. En cambio, teniendo varias fuentes de ingreso, al afectarse una podemos contar con tiempo y paciencia suficientes para corregir su ausencia.

Lo que generalmente no nos cuentan en las estrategias para generar ingresos pasivos es que estas requieren:

• Tiempo,
• dinero, y/o una
• buena red de contactos

Generar ingresos pasivos no es tan sencillo como muchas veces nos lo proponen; sin embargo, tampoco es imposible. Es deseable hacerlo, pero requerirá estudio, análisis, un horizonte de largo plazo y, sobre todo, decisión. Es tan amplio el tema que lo tratamos en una de las guías que tenemos en nuestro Portal de Bienestar para quienes se registran en Tranqui.

El problema detrás del mito de la libertad financiera

El gran problema de la libertad financiera, como tradicionalmente se entiende, es que es un concepto que divide y excluye. Además, es muy seductora porque muchas de sus técnicas tienen soporte en la industria de la auto-ayuda.

Algunos estudios sugieren que estas técnicas son, en el mejor de los casos, ineficaces y, en el peor, dañinas para quien las sigue. La psicóloga Gabriele Oettingen lo mostró en 2002: fantasear con el resultado soñado, sin confrontar los obstáculos reales del camino, en lugar de darnos impulso nos desmoviliza; el empujón llega, más bien, cuando contrastamos el sueño con esos obstáculos. El psicólogo Richard Wiseman lo resume en una frase: «fantasear sobre el cielo en la tierra puede hacerte sonreír, pero es poco probable que te ayude a transformar tus sueños en realidad». En otras palabras, la motivación es importante, pero también lo es la técnica financiera.

Por qué el bienestar financiero puede ser un mejor objetivo en tus finanzas personales

No hay duda de que el ingreso o el patrimonio de una persona son importantes. Sin embargo, no son suficientes para dar cuenta de su bienestar. La razón principal es que cada uno de nosotros valora de manera diferente las cosas que son importantes para su vida.

En este sentido, el bienestar financiero puede ser algo más deseable que la libertad financiera. Entre otras, porque es un estado en el que una persona:

• puede cumplir con sus obligaciones financieras presentes y futuras,
• sentirse segura de su futuro financiero y
• es capaz de tomar decisiones que le permiten disfrutar de la vida.

Una forma de explicar el bienestar financiero es con la siguiente gráfica. Una de las grandes ventajas del bienestar financiero es que no discrimina (no hay empleados y personas libres, por ejemplo). De hecho, la libertad financiera hace parte del bienestar financiero, por lo que se trata de un concepto mucho más amplio.

El bienestar financiero tiene cuatro componentes que surgen del cruce de tiempo y valores. El presente y el futuro son las variables de tiempo. La seguridad y la libertad son los valores que soportan nuestro bienestar económico.

En consecuencia, podríamos sacar cuatro indicadores claros de cuándo tenemos o no bienestar financiero:

• Seguridad en el presente significa tener control sobre nuestras finanzas del día a día (y del mes a mes).
• Seguridad en el futuro significa tener la capacidad para absorber un shock financiero.
• Libertad en el presente significa tener la libertad personal para tomar las decisiones que te permiten disfrutar de la vida.
• Libertad en el futuro significa ir por el camino correcto para cumplir tus objetivos.

Ahora bien, de acuerdo con el Consumer Finance Protection Bureau de Estados Unidos, aunque la motivación y los conocimientos son importantes, existen otros factores que impactan nuestro bienestar financiero:

• Nuestro entorno social y económico
• Nuestra personalidad y nuestras actitudes
• Los contextos en los que tomamos decisiones financieras
• Las oportunidades que se nos presentan y las que buscamos
• Nuestros comportamientos

Conoce nuestro indicador de Bienestar Financiero

Al crear tu cuenta en Tranqui, verás tu puntaje de bienestar financiero en tu perfil. Esta funcionalidad está disponible desde julio de 2019 y la construimos después de analizar los perfiles financieros de cerca de 5.000 usuarios de nuestra primera versión.

Lo hemos diseñado en una escala de 0 a 100, donde 0 significa que no tienes nada de bienestar financiero y 100 significa que haz alcanzado plenamente tu bienestar financiero.

Para calcularlo, evaluamos cada una de las respuestas que haces en el diagnóstico, de forma que podamos incluir en un solo índice las cuatro grandes dimensiones del mismo:

• Que no te sobre mes al final del sueldo.
• Que tengas la libertad para tomar las decisiones que te permiten disfrutar de la vida.
• Que tengas la capacidad para absorber un shock financiero.
• Que vayas por el camino adecuado para cumplir tus objetivos.

Entre más exactas sean las respuestas de tu formulario, más preciso será tu indicador de bienestar financiero. Si quieres modificar en algún momento la información inicial, puedes hacerlo en la sección de indicadores que encuentras también en tu perfil.

Cómo saber qué puntaje es bueno o malo

Como toda buena respuesta en finanzas, depende. Nuestro indicador no está diseñado para emitir un juicio de valor sobre lo buena o "mala" que es tu situación financiera. En el sentido más amplio, puntajes por debajo de 40 indicarían señales de alerta; en esta situación, nuestras finanzas personales tienen el potencial para afectar otros aspectos de nuestra vida como nuestra salud física o mental, o relaciones interpersonales, por ejemplo.

Por el contrario, puntajes por encima de los 50 pueden ser vistos como indicadores fuertes de que vamos por buen camino para conseguir nuestro bienestar financiero.

Ahora bien, tú puedes hacer un análisis más profundo de este indicador teniendo en cuenta las tres dimensiones de nuestra situación financiera personal:

Compara tu indicador con la evaluación objetiva que haces de tus finanzas personales

Una evaluación objetiva de tus finanzas significa ir a los números y dejar que los indicadores te muestren si tu situación financiera es adecuada o no, independientemente de lo que tú crees sobre la misma. Para esto, te presentamos una sección en tu perfil que se llama indicadores.

Compara tu indicador de bienestar financiero con tus indicadores de endeudamiento (solvencia, liquidez,...), y de ahorro e inversión (fondo de emergencia, liquidez,...) por ejemplo. Bajos puntajes deberían estar relacionados con problemas de deuda, o bajo ahorro.

Compara tu indicador con la evaluación subjetiva que haces de tus finanzas personales

Una evaluación subjetiva de tus finanzas significa explorar cómo piensas y cómo te sientes frente a tu situación financiera. Es posible que la forma en la que te sientes con tus finanzas sea diferente a lo que tus indicadores muestran; si este es el caso, revisa qué tan grande es esta diferencia:

• ¿Sientes que vas bien pero tus indicadores no lo están tanto?
• ¿Sientes que estás mal pero los indicadores muestran lo contrario?

Experimentarás un mayor bienestar financiero en la medida en que lo que tú crees y opinas sobre tu situación financiera coincida con lo que tus números demuestran. Las diferencias pueden darte valiosas pistas sobre otros aspectos que puedes trabajar alrededor de tus creencias y tu relación con el dinero.

Utiliza nuestros retos y cuestionarios extra para entender mejor este aspecto de tus finanzas personales y tener más pistas sobre cómo trabajarlo.

Compara tu indicador con la evaluación relativa que haces de tus finanzas personales

Una evaluación relativa de tus finanzas significa entender cómo estás comparándote con otras personas. En Tranqui podrás hacerlo en la pestaña comparar de tu perfil.

Lamentablemente, las finanzas personales todavía tienen mucho de tabú en nuestras conversaciones. Por lo tanto, no tenemos una manera objetiva de saber cómo manejan su dinero los demás. En Tranqui te mostramos cómo tus indicadores se comparan con otras personas, puedes filtrar por sexo, rangos de edad, ingresos, y más. Este es un ejercicio importante para comparar tu puntaje de bienestar con personas parecidas a ti y obtener conclusiones sobre lo adecuado que está comparándolo con quien vale la pena hacerlo.

Cómo elevar tu indicador de bienestar financiero

Empieza por tener en cuenta que el indicador es solamente eso, un indicador. No es un monitor en tiempo real de todos los aspectos que comprenden tu bienestar. En este sentido, crecer en bienestar financiero implica ser consciente de que este es un trabajo de todos los días, pequeña decisión tras pequeña decisión.

Sin embargo, de manera indicativa podemos sugerirte las siguientes pautas para notar cambios positivos en tu indicador de bienestar financiero en Tranqui:

• Evita tener demasiadas deudas. Entre más simple sea el manejo de tus finanzas y el número de obligaciones que debes atender, más tiempo podrás dedicarle a las cosas que realmente son importantes para ti.
• Mantén un buen manejo de tu deuda, paga a tiempo, evita la mora. Generalmente, cuando la deuda empieza a salirse de control los niveles de estrés suben, impactando negativamente nuestra salud física y mental.
• Conserva un nivel adecuado de deuda. A pesar de que el número puede variar dependiendo de tu momento de vida, intenta siempre que el total de tus deudas no sea mayor a 10 veces tus ingresos mensuales.
• Asegúrate de que no te sobra sueldo al final de mes. En otras palabras, haz que tus ingresos superen a tus gastos, incluyendo los pagos que haces a las cuotas de tus créditos.
• Controla el tamaño de las cuotas de tus créditos. Para esto, mantén un adecuado balance entre pagar todas tus deudas lo más pronto posible, y conservar flujo de caja para poder cumplir con tus obligaciones. Esto lo puedes asegurar evitando que las cuotas totales de tus deudas superen el 30% de tus ingresos mensuales.
• Preocúpate por construir activos y que un porcentaje importante de los mismos sean líquidos, es decir, que se puedan convertir fácilmente en efectivo. Esto te asegurará liquidez.
• Intenta que el total de tus activos siempre supere el total de tu endeudamiento. Esto te asegurará solvencia.

Cómo conseguir la libertad financiera y el bienestar financiero

Como viste, la libertad financiera es apenas una parte del bienestar financiero. Bien entendida, no consiste en creer que solo hay dos tipos de personas:

• Ricos o pobres
• Empleados e independientes
• Los que están en la “carrera de la rata” y los que no

En el mundo de las finanzas personales no todo es blanco o negro: hay lugar para los matices.

Sí es deseable construir ingresos pasivos, pero esta no es una medida adecuada de tu éxito financiero. Recuerda que generar fuentes confiables y constantes de dinero extra no es tan sencillo como te lo pintan los gurús de la libertad financiera. La mayoría de veces necesitarás también:

• Un entorno adecuado
• Contar con la personalidad y las aptitudes adecuadas
• Distinguir las trampas en las que caemos a la hora de tomar decisiones
• Buscar activamente oportunidades de inversión
• Dinero, o tiempo o buenos contactos (o los tres)

Volvamos, para terminar, al peldaño del comienzo: si cada vez que duplicas tu ingreso subes un poco menos, es porque el dinero siempre fue un medio para la vida que quieres. Por eso las finanzas personales son más personales que financieras. Se trata de tener claro qué quieres, cuáles son tus motivaciones verdaderas y profundas y por qué el dinero es importante para ti. Si lo tienes claro no importa si eres empleado o empresario; importa que disfrutes lo que haces y que el dinero sea una consecuencia de esta nueva relación con el trabajo.

Recuerda que es tan importante la motivación como la técnica. Si quieres lo mejor de ambas, en Tranqui estamos listos para ayudarte a crear un plan financiero de acuerdo con lo que realmente quieres, no con lo que un gurú te dice que debes hacer. Crea tu cuenta y crezcamos juntos en bienestar financiero.